“往年高温天整夜守塘口，生怕螃蟹缺氧绝收；如今传感器实时监测水温，高温灾害有保险兜底，拿着保单还能追加千万贷款扩产，养蟹终于不用赌运气了。”7月盛夏，站在当涂县湖阳镇石臼湖岸边，均庆河蟹生态养殖专业合作社理事长徐文杰望着连片规整的生态蟹养殖塘，话语中满是踏实。

作为全国首创“农业保险＋”改革落地县域样板，当涂立足“一山四水五分田”江南水乡禀赋，以人保财险螃蟹特色水产保险为纽带，联动相关政府职能部门，构建“政策托底、风险兜底、保单增信、全链赋能”一体化服务体系。

一张螃蟹养殖保单串起产业、金融、技术、财政、品牌五大链条，破解水产养殖“看天收、融资难、链条弱”三重困局，走出一条金融护航生态养殖、产业带动农民增收的皖江乡村振兴路。

风险兜底，破解“靠天吃饭”痛点

当涂素有“中国生态养蟹第一县”美誉，河蟹产业覆盖全县26万亩养殖水面，年产值规模持续攀升，但高温热害、汛期内涝、水质病害三大风险长期困扰产业发展。“螃蟹适宜生长水温不超30℃，持续高温极易造成大面积死亡，传统养殖缺乏风险对冲渠道，养殖户、合作社一旦遇灾极易亏损。”当涂县农业农村局水产技术推广站工程师张钱贵感慨道。

13年前，本地水产保险一片空白。2013年，人保财险当涂支公司主动赴南京市学习先进经验，在全省率先落地首单内塘螃蟹水文指数保险，开启特色水产保险破冰之路。“最初养殖户普遍抵触，我们联合农业农村局干部逐村入户宣讲保险政策，2015年均庆河蟹生态养殖专业合作社仅试探投保了200亩。”人保财险当涂支公司经理助理肖乙凡回忆，2016年洪涝灾害来袭，这200亩蟹塘顺利获赔40万元，实打实的赔付让养殖户们彻底改变观念，次年该合作社主动投保，并增至2000亩。

极端高温灾害倒逼保险产品迭代升级。2022年，针对持续高温造成螃蟹减产的突出问题，人保财险当涂支公司在不增加农户保费前提下，新增高温热害附加条款，完善水文指数保险保障范围。“去年那场大旱，极其罕见，合作社的河蟹亩产从180斤降至100斤，不少社员当时都愁得睡不着觉。”徐文杰话语中满是庆幸，正是依靠指数保险足额理赔，快速回笼资金补苗复产，解了大家的燃眉之急。

财政补贴政策大幅降低了参保门槛，也筑牢了产业风险屏障。当涂县财政局农财股工作人员朱军介绍，全县落实特色水产保险“财政补贴70％＋农户自缴30％”模式，螃蟹养殖每亩保费110元，经营主体仅需承担33元。并统筹县级财政预算资金，重点向螃蟹良种培育、生态养殖、风险保障、品牌建设等关键领域倾斜，确保惠农红利直达养殖户。

此外，人保财险数字化专属产品实现“事前预警、事中减损、事后速赔”全流程服务。依托“耘智保”APP卫星定位精准承保，搭配物联网水质监测与气象预警，便可实现线上承保验标、灾损评估等服务。2020年该县遭遇特大洪涝，南圩、四联圩漫塘出险，人保财险理赔人员涉水奔赴塘口查勘，一周内迅速完成定损赔款全流程，协助螃蟹养殖户自救复产。多年来，累计为该县养殖主体提供风险保障超10亿元，超500户养殖户实现从“望天收”到“稳产增收”的转变。

保单增信，打通“涉农融资”堵点

资金短缺、缺少合格抵押物，这一直是当地蟹农规模化扩产、升级深加工生产线的普遍难题。去年安徽省“农业保险＋”改革明确提出发挥保险增信功能，打造“政保贷”一站式金融服务，当涂顺势落地“保险＋信贷”“保险＋担保”联动模式，让一纸保单成为融资“通行证”。

“2025年，我们固定资产抵押仅获批2000万元授信，叠加水产保单后，农业银行直接追加了1000万元贷款，这笔资金以后可用于蟹塘设施改造、智慧渔业建设。”徐文杰给记者算了一笔账，螃蟹养殖每亩综合投入高达6000元，规模化基地流转、优质苗种、生产饲料、人工管护等，各项成本长期居高不下。搁以前，银行贷款门槛高、流程繁琐，如今保单质押模式无需额外抵押物，审批放款效率大幅提升。

护河镇清潭村数千亩虾蟹养殖基地，曾长期受融资难题困扰。往年养殖户想扩建塘口、添置增氧设备，苦于没有合格抵押物，贷款无门。人保财险当涂支公司联动本地银行创新推出保单助贷特色金融服务，养殖户投保水产养殖保险后，凭保单即可申请低息养殖贷款，保险赔款优先用于偿还贷款或恢复生产，形成风险闭环。村里养殖大户手持保单快速获批20万元贷款，赶在投苗季完成设施升级，养殖户专程送来“情系三农送温暖 保单助贷兴水产”锦旗。

人保财险当涂支公司负责人荣宗林介绍，公司协助经营主体登录皖事通、政企贷平台办理保单增信业务，打通保险数据与银行授信数据共享通道，破解银农信息不对称难题。今年上半年，全县50余户水产经营主体通过保单增信获得信贷支持，有效化解“融资难、融资贵、融资慢”难题，金融活水持续涌入水产养殖一线。

当涂县财政局工作人员朱军表示，财政以保费补贴撬动金融杠杆，放大“财政＋保险＋银行”协同效应，不断丰富水产专项信贷产品，引导更多社会资本投向特色水产产业，为当涂螃蟹产业高质量发展注入持续动能。

全链融合，赋能螃蟹产业提档升级

今年６月，人保财险当涂支公司接连推出马鞍山市两项首创水产保险业务——省级水产原良种场专属蟹苗保险与“乌溪蟹苗”地理标志被侵权损失保险，实现蟹苗产业“一链一险”全覆盖，填补了省级水产原良种场蟹苗种质繁育保险空白。

“乌溪镇是国内知名蟹苗繁育之乡，‘乌溪蟹苗’注册了国家地理标志证明商标，是水产种苗市场的‘金字招牌’。县里技术人员常年扎根塘口，同步提供苗种选育、病害防治技术指导，从源头提升螃蟹产量与品质。”拥有近30年水产技术指导经验的张钱贵感慨，现在靠保险这个纽带，把政策链、产业链、技术链、供应链拧成一股绳，推动当涂螃蟹产业从“散户散养”向“标准化、品牌化、产业化”全面转型。

自2015年螃蟹水文指数保险起步，当涂打造螃蟹产业“一链多险”全周期保障体系，覆盖蟹苗繁育、生态养殖、冷链运输、加工流通、品牌维权等全产业链环节。“产前推出蟹苗专属保险、地理标志被侵权损失保险，守护‘乌溪蟹苗’地理标志良种产业；产中以内塘螃蟹水文指数保险（附加高温险）、养殖人员雇主责任险，化解生产意外隐患；产后配套食品安全责任保险、深加工企业雇主责任险，筑牢‘当涂螃蟹’品牌信用防线。”荣宗林说，后期还将开发冷库财产保险、冷链运输保险、螃蟹价格指数保险等险种，打造全省水产产业金融支农样板。

龙头企业依托螃蟹全链条保险赋能，也持续延伸产业发展深度。投饵无人机精准快速投喂、水下传感器全天候监测、控制室大屏幕显示指标数据……均庆河蟹生态养殖专业合作社6700亩标准化基地完成塘口规整改造，数字养殖替代传统经验判断，全链条风险保障彻底打消养殖户扩产顾虑，现在合作社已辐射带动均庆村、彰教村共1.7万亩蟹塘协同发展，全力打造长三角绿色农产品供应基地。其自主培育的河蟹品牌“一对活宝”，依托生鲜电商渠道快速打开全国市场，品牌的市场认知度与产品曝光度持续走高。

类似均庆这样的河蟹养殖合作社，当涂有30多个。数据显示，目前当涂全县河蟹养殖面积达26万亩，年产量突破1.8万吨，产值超20亿元，蟹苗培育面积为1.4万亩，产值2.2亿元，全县约有2万户农户从事水产业，占全县农业总户数的20％，全县农民人均渔业经营性收入1.3万余元，约占农民收入的30％。

一张薄薄水产保单，一头连着财政支农惠农政策，一头牵着万千农民增收希望。作为安徽“农业保险＋”改革在特色水产领域的生动实践，当涂以保险为纽带打通螃蟹产业发展全链条，用金融力量激活水乡资源，为全省特色农业产业高质量发展、全面推进乡村振兴提供可复制、可推广的当涂经验。