十年间，中国农业保险（以下简称中国农险）完成深刻蜕变：保费收入从2015年的374.7亿元增至2025年的1555.5亿元，增长逾3倍，风险保障规模跃居全球第一；保障水平从“保物化成本”向“保收入”跃升，承保农产品超500种。当中国农险站上全球第一的位置，一个深层命题浮现：如何从“事后补偿”走向“事前赋能”？如何在风险保障外，延伸出信贷增信、市场对接和产业协同功能？

在安徽滁州全椒县，一颗小小的碧根果给出了答案。

一、“金果果”的烦恼：长周期产业的融资困局

全椒县培育着9.1万亩碧根果林，贡献全国四分之一的产量，2023年全产业链产值近20亿元，被誉为“中国碧根果之都”。

然而，“金果果”背后藏着产业之痛。碧根果树从栽种到首次挂果需4至6年，进入盛果期需8至10年，长达七八年的“无产出期”对资金需求巨大。传统政策性农险能覆盖洪涝、冰雹、病虫害等减产损失，却无法解决种植户“有保单却贷不到款”的窘境。风险保障只覆盖了“种”，却没有打通“钱”和“销”的链条——这正是中国农险从规模化迈向生态化的门槛。

二、全链条破题：从“上保险”到“上生态”

2025年，一场“农业保险+”改革在全椒县落地。在林业局指导下，平安产险全椒支公司联合碧根果协会、农商行及省市农担机构，共同推动“政企银担险”协同模式，为碧根果产业量身定制一揽子金融服务。其核心逻辑是以农险为粘合剂，构建覆盖“产前—产中—产后”全生命周期的服务生态。

“九强”模式拓宽了保险的功能边界：产前阶段，通过金融支持、技术培训和贴息补助，实现“强脑、强信、强资”。平安产险协助种植企业和农户从农商行获得精准贷款1045万元，推动“保险+信贷”模式落地，破解了“想发展却没钱、有保单贷不到款”的融资困局。产中阶段，通过建设设施、搭建平台、兜底风险，实现“强产、强管、强保”。已为5户种植户的4237亩碧根果提供847万元风险保障；同时邀请安徽农业大学等单位的专家深入田间指导种植技术，将保险从“事后赔付”延伸至“事前风险减量”。产后阶段，通过深加工、树品牌、助销售，实现“强质、强厂、强销”。平安产险依托“平安好车主”“平安好生活”两大平台，借助全国超2亿客户资源开展助农直播，打通产销对接的“最后一公里”。

截至2025年底，平安产险全椒支公司累计提供风险保障847万元，带动精准贷款1045万元，农户获得赔付75万元。全椒县还创新落地了全省首笔“一棵树专项贷”生物多样性贷款，与农业保险协同，为林业生态价值转化探索出新路。

三、安徽“农业保险+”的先行探索

全椒县碧根果的实践是安徽省“农业保险+”改革的一个缩影。2016年，安徽成为全国第一个大宗农作物承保过1亿亩、实现“愿保尽保”的省份。此后连续十年将农业保险纳入民生工程，地方特色险种从25个扩大至445个。2024年，全省农险为942.1万户次农户提供风险保障2155.3亿元，三大粮食作物保险覆盖率稳定在90%左右，在财政部农险综合绩效评价中连续三年蝉联全国第一。

2022年以来，安徽在全国首创“农业保险+一揽子金融产品”行动计划，发挥农险“粘合剂”作用，打通“+信贷”“+担保”“+期货”“+基金”等堵点。到2025年底，全省已实现“农业保险+”改革全面推开；到2026年，农险风险保障目标将超2300亿元，带动涉农贷款余额力争达3万亿元。

在这一改革框架下，滁州市全面推进“农业保险+”多链融合行动，创新推出“一链一险”模式。截至2025年10月，全市通过“农业保险+”提供风险保障超110亿元。商业农险“滁州模式”已被写入全省改革重点任务清单。

四、从“农险大国”到“农险强国”：生态化转型的深层逻辑

全椒碧根果的故事折射出中国农险的深层范式转换。

其一，从“单点保障”向“全链条赋能”转变。传统农险止步于风险补偿，本质是事后干预。而“农业保险+”将服务延伸至产前、产中、产后各环节。风险保障成为产业链稳定运转的“压舱石”，农险从“风险分散工具”升级为“农业产业链的金融基础设施”。

其二，从“被动赔付”向“主动减损”转变。邀请农业专家深入田间指导、推行“保险+服务+科技”风险减量模式，意味着保险公司深入一线帮助农户减少风险发生概率。“防胜于赔”的理念，是农业风险管理从粗放走向精细的重要标志。

其三，从“政策工具”向“治理机制”转变。财政补贴近八成的农险具有公共产品属性。但当它与信贷、担保、期货、电商等市场工具协同联动后，就不再只是一个“政策买单”的工具，而是一个能够撬动社会资本、激活市场活力的治理机制。一套“保险+”生态能够带动农技推广、促进银企合作、拓展电商渠道——这正是农险在国家农业治理体系中角色再定位的生动注脚。

五、面向未来：从“点上开花”到“遍地生金”

全椒碧根果“政企银担险”模式带来的启示在于：当农险突破单一功能边界，嵌入产业链的每个环节后，所能释放的能量是巨大的。但要从试点探索走向发展成熟，仍有不少课题亟待破解。

将碧根果模式的“点上开花”推广至更多特色产业，让更多“金果果”在江淮大地上生根发芽，既是当前安徽“农业保险+”改革的发力方向，也为全国农险从规模化迈向生态化、从保障型迈向服务型提供了可借鉴的地方实践样本。

十年跨越发展，中国农险从全球第一的规模高点起步；下一个十年，它将走向更深的融合、更广的赋能——让每一片田野都能长出“金果果”，让每一位农户都能感受到现代金融服务的温度。