近日，宁国市40.41万亩山核桃林的采收工作进入尾声。万家乡西泉村的山核桃农户黄万锋望着自家的“摇钱树”，却犯起了愁。“请来的一位雇工下树时由于树枝折断而跌落，最终不幸身亡。”谈起这一刚发生不久的意外事故，黄万锋仍心有余悸，90余万元的高额赔偿让他难以承受。

事故发生当天，国元保险宁国支公司立即启动理赔机制，70万元的赔付款也让他眉头舒展开来。

采收山核桃十分危险，人员伤亡事故高发。为解决这一问题，2024年以来，当地政府与国元保险探索推出政策性用工保险，为山核桃种植户编织因灾防返贫致贫保障网。

金果采摘成“农户之忧”

被誉为“中国山核桃之乡”的宁国市，其山核桃面积、产量均居安徽省首位、全国第2位。2024年山核桃全产业链的产值达24亿元，带动8万从业人员增收致富，是当地富民引擎的“金果果”。

每年白露开杆后，农户们既期待这份美味能带来美好生活，但也心存忧虑。“打山核桃对工人的体力和技术都有一定要求，尽管工人配备了防护设施，但意外还是难以避免。”黄万锋坦言，事故一旦发生，对伤亡家属和雇主而言，都是巨大的打击。

“工人们年龄大多在55岁以上，有时看着他们采收时爬上爬下的很是担心。”山核桃托管大户黄高坡也有着同样的担忧。今年托管3300余亩山核桃林的他共雇佣了60名工人采收山核桃。近年来，由于当地年轻人大多选择前往城市就业创业，而留下来的中老年人自然成为山核桃采收的主要劳动力。每年将近两个月左右的采收期，黄高坡几乎每天都是提心吊胆的，“只有最终采摘结束，所有工人都安全解散，悬着的心才能落地。”

山核桃采收犹如在“钢丝上跳舞”。因为山核桃树大多生长在陡峭坚硬的岩质土壤中，树高多在10-20米左右，而这黄金果还“偏偏”就长在树的最顶端。工人们在树上用竿敲打危险系数高，稍有不慎便会掉落。

今年黄高坡托管的山核桃林中有位雇工因为石头滑落，不慎砸伤头部。好在，此前为每位工人投保的用工险让他吃下了“定心丸”，受伤雇工的医药费最终无须自己垫付。“如果没有用工险，发生意外事故的理赔金额足以让我的农场倒闭。”回忆起一年前还没有投保的时候，他只能靠赌运气，出现意外只得自己扛下来。

“用工事故不仅会导致采收工和农户返贫、致贫，还会对产业发展造成一定影响。”宁国市林业发展中心相关工作人员介绍，确保山核桃采收期的用工安全是产业可持续发展的重要保障。

政保联动谋“应对之策”

用工险的推出，有效回应了山核桃采收中的“痛点”问题，即通过经济赔偿机制，降低农户因事故致贫的风险。“此前宁国市推出过类似的用工险，但是保费高、保额低，无法满足农户需求。”国元保险宣城中支相关负责人介绍说，目前国元推出的山核桃用工险针对个体农户的保费为每户550元，其中农户实缴500元，政府补贴50元。死亡最高赔付70万元／人，伤残最高赔偿额度20万元／人，医疗费用赔偿限额2万／人，这是目前市面上相同保费条件下保障额度最高的产品。“保险生效日期由投保人在规定时间开始后自定，期限为60天，极大契合山核桃采收期的集中用工时间。”

事实上，在用工险设计之初，国元保险宁国支公司面临着如何定保的棘手难题。因为山核桃采收用工有特殊性——工人的变动性和流动性较大，而传统的用工类保险或雇主类保险采取实名制投保，即投保时有固定且明确的投保人员。而对于大多数山核桃种植个体户而言，是今天你来帮我摘，明天我来帮你收的熟人用工模式，也让雇主和雇工的身份角色存在边界模糊的问题。因此，一旦发生意外伤害事故，赔偿责任往往难以厘清。

为克服产品设计上“难点”，国元保险与当地政府联动施策。“经过与宁国市林业发展中心多次深入探讨与沟通，最终确定个体农户只需提供户口本即可参与投保，每户不记名。”宣城中支相关负责人介绍说。

这一灵活的投保机制为“随打随走”的工人们提供了即时保障，也精准适配了种植户们的用工特点。

此外，为让这一惠农支农保险抵达“最后一公里”，国元保险依托当地政府开展入户宣传，让用工保险从“等人上门”变为“主动入户”。“我们通过在镇、村两级开展动员会、投放宣传短视频、发放告知农户一封信等方式，让更多农户实现从‘不想保’到‘主动保’的意识转变。”宁国市林业发展中心相关工作人员表示，大力推广山核桃用工险，旨在增强农户抗风险能力，提振产业发展信心。

特色农险筑“产业之基”

“作为农户，用工险一直开展下去对我们而言十分有益。如果没有保险转嫁用工风险，农户也没有信心继续扩大规模搞种植，可能未来的山核桃托管户和散户都会越来越少……”有保险托底后，黄高坡扩大山核桃托管规模的想法更加坚定了。

“明年还会继续投保，我要守好祖辈留下的这30多亩山核桃林。”刚获得赔付的黄万锋结合自身经历表示，他希望未来有更多的用工险产品可供选择，以更好地缓解死伤赔付给家庭带来的经济压力。

用工险稳稳托起了山核桃富民产业链的“关键一环”。在山核桃的全产业链条中，采摘环节位于中游生产阶段，是连接上游种植与下游加工、储运的关键节点。今年国元保险共为6000多位农户提供托底保障，让农户实现从自担风险到风险转移，为产业发展带来更多底气。

“我们会立足推出山核桃树及果灾害保险品种，在产业链的前端充分发挥灾后补偿机制作用。”宣城中支相关负责人介绍，下一步，他们将计划推出山核桃价格指数保险，在山核桃产业链后端发挥保“价”护航的积极作用，为做大做强“土特产”文章筑牢基石，将利民普惠的基因扎根在这一片片山核桃林里。（安徽日报报业集团全媒体记者 施露）